“小微貸”的“大市場(chǎng)” 珠海華潤(rùn)銀行與本土小微企業(yè)的雙贏之路
記者 耿曉筠 每月的21日是“80后”養(yǎng)殖戶劉斌還銀行貸款的日子,昨天他第三個(gè)月準(zhǔn)時(shí)連本帶息向珠海華潤(rùn)銀行還款9168元。3個(gè)月前銀行放給他一筆10萬(wàn)元小微貸款,讓他已陷入僵局的第一次創(chuàng)業(yè)又迎來(lái)春天。
在一些地方小企業(yè)“倒閉潮”傳聞?dòng)萦抑H,珠海的小微企卻十分幸運(yùn),得到了一家本土銀行的“垂愛(ài)”。
四處碰壁 卻在華潤(rùn)一周內(nèi)貸出10萬(wàn)
第一次創(chuàng)業(yè)就做起“養(yǎng)豬倌”,是3個(gè)平均年齡不到26歲的年輕人去年9月做出的決定。劉斌和他的兩位“80后”同伴養(yǎng)殖的是廣西巴馬瑤族長(zhǎng)壽村的“綠色生態(tài)食品”巴馬香豬,他們成立了珠海市康順養(yǎng)殖有限公司,并迅速籌集40萬(wàn)元,用來(lái)建飼養(yǎng)場(chǎng)、購(gòu)買(mǎi)種豬。
今年5月,占地2000平方米的80頭豬欄和山坡綠地全部建好,30頭種豬和100頭小豬也如期進(jìn)場(chǎng)。與此同時(shí),香豬銷(xiāo)量也一天天增加??蛇@時(shí),他們卻遇到了一個(gè)大難題:錢(qián)花光了,沒(méi)錢(qián)進(jìn)貨了。
原來(lái),到今年6月底,他們購(gòu)買(mǎi)的100多頭小香豬已基本賣(mài)光,豬欄里只剩下種豬。他們想到銀行的無(wú)抵押小額貸款,可10萬(wàn)元的貸款申請(qǐng)遞交了兩個(gè)多月,沒(méi)有一家銀行肯放貸?!般y行在宣傳中說(shuō)‘不要抵押,審批簡(jiǎn)單’,但真去申請(qǐng),就發(fā)現(xiàn)根本不是那回事兒。要有三方聯(lián)保,還要看經(jīng)營(yíng)時(shí)間、銷(xiāo)售記錄等,總之條件很苛刻?!?劉斌說(shuō):“銀行拒貸理由很多”。貸不到款,只能眼巴巴地等待種豬生崽,劉斌的香豬銷(xiāo)售一停就是兩個(gè)月。
今年8月的一個(gè)酷暑天,為資金一籌莫展的劉斌在洗車(chē)店洗車(chē)時(shí),無(wú)意間看到了一份珠海華潤(rùn)銀行的宣傳資料和一張名片,抱著碰運(yùn)氣的心理,劉斌撥通了電話。
這次,得來(lái)全不費(fèi)工夫。僅僅一周左右,10萬(wàn)元貸款就順利到手了。拿到苦盼了近3個(gè)月的“救命錢(qián)”,劉斌迅速補(bǔ)足了200頭小香豬。難關(guān)渡過(guò),劉斌的銷(xiāo)售恢復(fù)正常,他們的種豬也產(chǎn)下20多窩豬崽。“現(xiàn)在每個(gè)月銷(xiāo)售額已穩(wěn)定在七八萬(wàn)元。11月份銷(xiāo)量還會(huì)上升,因?yàn)橹楹5亩菊卿N(xiāo)售旺季?!睂?duì)未來(lái)充滿希望的劉斌已做好了大干一場(chǎng)的準(zhǔn)備,也有了新的貸款計(jì)劃。
幫助劉斌解決燃眉之困的是珠海華潤(rùn)銀行今年6月份推出的新業(yè)務(wù)“華潤(rùn)微貸”。作為珠海本土的一家法人股份制銀行,由珠海市商業(yè)銀行“變身”而來(lái)的珠海華潤(rùn)銀行在今年4月更名后便改弦更張,將拓展中小企金融服務(wù)作為銀行戰(zhàn)略發(fā)展的重要一翼,迅速成立中小企業(yè)事業(yè)部,在從緊的信貸中,單獨(dú)劃出信貸額度用于發(fā)展中小企業(yè)貸款,并推出無(wú)抵押“華潤(rùn)小貸”和“華潤(rùn)微貸”兩個(gè)產(chǎn)品,貸款額度覆蓋了從1萬(wàn)元至1000萬(wàn)元的小微企業(yè)需求。
從“華潤(rùn)微貸”中得到實(shí)惠的并不僅僅只有劉斌。今年7月12日,珠海益友釣具店老板趙榮華也從珠海華潤(rùn)銀行拿到了兩萬(wàn)元貸款。
趙榮華告訴記者,他在珠?!扒暗旰蠹摇笔浇?jīng)營(yíng)釣魚(yú)用品店已經(jīng)10年,這還是第一次向銀行借錢(qián)。幾年前他曾因資金周轉(zhuǎn)不靈向銀行申請(qǐng)過(guò)貸款,但被拒絕了,“此后再也沒(méi)敢厚著臉皮向銀行貸過(guò)款”。這次“投石問(wèn)路”的成功,不僅讓趙榮華擴(kuò)大了經(jīng)營(yíng),也增強(qiáng)了他與銀行打交道的信心。
蹲點(diǎn)盯梢 做別家“不敢做和不愿做的”
據(jù)了解,珠海華潤(rùn)銀行自6月30日發(fā)放第一筆小微貸款,至10月底已累計(jì)成功放貸近200筆,貸款金額突破1億元。其中,微貸業(yè)務(wù)戶均貸款25萬(wàn)元,涉及餐飲、批發(fā)零售、印刷、廣告、飼料加工、服裝、五金建材等30多個(gè)行業(yè)。
采訪中,珠海華潤(rùn)銀行中小企業(yè)部客戶經(jīng)理徐奕勝的一句話引起了記者的興趣,“我們做的貸款,許多都是別的銀行不愿做或不敢做的廢單。”
為什么別的銀行不愿意做而華潤(rùn)愿意、別的銀行不敢做而華潤(rùn)敢做?華潤(rùn)的小微貸操作模式有什么不同?無(wú)抵押讓銀行如何防范風(fēng)險(xiǎn)?
徐奕勝告訴記者,小微企業(yè)雖然無(wú)固定資產(chǎn)和抵押物,但他們每天都有充盈的生意往來(lái)現(xiàn)金流。“現(xiàn)金流分析,交叉驗(yàn)證”是華潤(rùn)放貸的主要依據(jù)。為了防范風(fēng)險(xiǎn),徐奕勝和其他信貸員在放貸前的主要工作就是上門(mén)“蹲點(diǎn)”:看商戶的營(yíng)業(yè)額、銀行流水、進(jìn)出貨單、存貨清單;聽(tīng)經(jīng)營(yíng)者口述、擔(dān)保人介紹、第三方描述?!翱陬^驗(yàn)證、實(shí)物驗(yàn)證、第三方交叉驗(yàn)證是我們判斷風(fēng)險(xiǎn)的重要依據(jù)”。
當(dāng)初劉斌的養(yǎng)豬場(chǎng)就是由徐奕勝通過(guò)一周時(shí)間的近距離“盯梢”,并將第一手資料制成PPT帶回銀行,才最終促成了貸款的順利發(fā)放。
回報(bào)可觀 微小企業(yè)才是銀行“新大陸”
小微貸款到底能不能給商業(yè)銀行帶來(lái)利潤(rùn)?珠海華潤(rùn)銀行中小企業(yè)部副總經(jīng)理武炤宇給出的答案是肯定的:“在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,利潤(rùn)可觀,比公司業(yè)務(wù)高出一至兩倍?!?
既然賺錢(qián),為何許多銀行仍不愿為小微企業(yè)貸款?武炤宇認(rèn)為,小微企業(yè)“貸款難”的癥結(jié)有三:企業(yè)自身不規(guī)范;貸款資金不多,但很急、很頻,業(yè)務(wù)繁瑣;最關(guān)鍵的一點(diǎn)是,目前多數(shù)銀行識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較差,為避免風(fēng)險(xiǎn),許多銀行寧愿放棄這塊業(yè)務(wù)。
日前,為改善國(guó)內(nèi)小微企業(yè)的融資環(huán)境,銀監(jiān)會(huì)開(kāi)出了一張“新藥方”:“500萬(wàn)元及以下的小微型企業(yè)貸款不納入商業(yè)銀行存貸比考核范圍,視同零售貸款計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重,降低資本占用?!边@對(duì)武炤宇正在做的小微貸業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō),意味著收益和資本回報(bào)率都將更高。
在武炤宇眼里,比起大企業(yè)、大項(xiàng)目,給小企業(yè)甚至微型企業(yè)貸款的確更耗時(shí)、耗力,但自身規(guī)模不大的小微企業(yè)卻是社會(huì)最活躍的經(jīng)濟(jì)細(xì)胞,是銀行業(yè)真正的“新大陸”。更令他興奮的是,通過(guò)4個(gè)多月的觀察他發(fā)現(xiàn),目前,珠海華潤(rùn)銀行小微貸款的還貸率達(dá)100%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行的許多優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)。
武炤宇告訴記者,下一步他們將借助華潤(rùn)的“渠道”營(yíng)銷(xiāo),預(yù)計(jì)到今年底“華潤(rùn)小微貸”放貸金額將達(dá)到3-4億元。
在其他銀行眼中無(wú)利可圖的小微貸款業(yè)務(wù),正在成為珠海華潤(rùn)銀行的一個(gè)越來(lái)越賺錢(qián)的“金礦”。而更多嗷嗷待哺的小微企業(yè),在一家銀行富有革命性的創(chuàng)新中,如破土而出的新芽,遇到了甘甜的水、溫暖的光。