南方都市報(bào)報(bào)道：商業(yè)銀行發(fā)力“微貸”
摘要：“借不到錢(qián)。”這幾乎是眾多微小企業(yè)共同的心病，有微小企業(yè)甚至因?yàn)橘Y金一時(shí)沒(méi)到位而“猝死”。
(來(lái)源:南方都市報(bào) 南都網(wǎng))
經(jīng)營(yíng)幾年的網(wǎng)站資金鏈斷裂，被迫關(guān)閉。
灣仔個(gè)體戶3天貸到20萬(wàn)補(bǔ)貨，繼續(xù)經(jīng)營(yíng)。
“借不到錢(qián)。”這幾乎是眾多微小企業(yè)共同的心病，有微小企業(yè)甚至因?yàn)橘Y金一時(shí)沒(méi)到位而“猝死”。最近，不少銀行集中向微小企業(yè)貸款發(fā)力，面向微小企業(yè)推出相應(yīng)的新型貸款產(chǎn)品，并降低了以往貸款過(guò)高的門(mén)檻。銀行人士指出，微小企業(yè)保持穩(wěn)定的現(xiàn)金流，是成功獲得銀行小額貸款的關(guān)鍵。
個(gè)體戶三天貸到20萬(wàn)“保命金”
“當(dāng)時(shí)我們已經(jīng)開(kāi)發(fā)出一款很實(shí)用的物流軟件，如果有資金維持并推廣的話，網(wǎng)站生存的機(jī)會(huì)非常大?！辟囅壬侵楹Ｒ患也少?gòu)網(wǎng)站的老板，去年年中，他經(jīng)營(yíng)了幾年的網(wǎng)站被迫關(guān)閉，原因是資金鏈斷開(kāi)，一時(shí)無(wú)法貸到款。賴先生表示，那時(shí)他打算找銀行貸款，可惜由于缺乏擔(dān)保人，最終沒(méi)有成功。他于是找了小額貸款公司，可是因利息太高承擔(dān)不起，干脆放棄了。據(jù)了解，目前珠海市超過(guò)3萬(wàn)家中小企業(yè)，其中大部分為微型企業(yè)，他們對(duì)資金非?？是?，有的微小企業(yè)甚至?xí)蛸Y金一時(shí)沒(méi)到位而“猝死”。
相比之下，同為生意人的陳先生就比較幸運(yùn)，通過(guò)銀行的“微貸”產(chǎn)品，三天貸到20萬(wàn)，給企業(yè)“保命”。陳先生在灣仔沙電腦城經(jīng)營(yíng)一間個(gè)體戶門(mén)店零售筆記本電腦、數(shù)碼相機(jī)，目前在珠海仍未買房。由于3C產(chǎn)品的批發(fā)零售銷售旺季是在每年的寒暑假，2011年12月，陳先生預(yù)計(jì)新年寒假期間銷售額將翻一番，現(xiàn)有存貨不能滿足未來(lái)一個(gè)月的銷售增長(zhǎng)。為了寒假銷售旺季備貨，陳先生帶上身份證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本至華潤(rùn)銀行總部申請(qǐng)“華潤(rùn)微貸”，申請(qǐng)金額為20萬(wàn)元，期限12個(gè)月。
華潤(rùn)銀行客戶經(jīng)理在申請(qǐng)后第1天，上門(mén)至陳先生經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所了解生意經(jīng)營(yíng)狀況，收集相關(guān)資料。第2天客戶經(jīng)理完成陳先生調(diào)查報(bào)告，當(dāng)晚審結(jié)，批準(zhǔn)20萬(wàn)元、12個(gè)月的貸款申請(qǐng)。第3天，陳先生簽訂合同，完成20萬(wàn)元放款。
中小銀行更關(guān)注“微貸”
在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈的情況下，最近，各大銀行都暗地發(fā)力，把焦點(diǎn)集中在微小企業(yè)的貸款產(chǎn)品上。記者采訪珠海各大銀行了解到，市場(chǎng)上幾乎所有銀行都推出面向中小企業(yè)的融資策略和產(chǎn)品。例如工行與政府、協(xié)會(huì)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，為中小企業(yè)在銀行融資提供各類擔(dān)保形式。今年3月，珠海建行推出“小貸通”支持本地中小企業(yè)發(fā)展；廣發(fā)銀行珠海分行根據(jù)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，大力推廣“快融通”、“盈利貸”等新型產(chǎn)品；剛剛過(guò)去的5月8日，招商銀行面向全國(guó)廣大小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶正式推出了全新小微企業(yè)貸款產(chǎn)品———“生意一卡通”，這是招行國(guó)內(nèi)首創(chuàng)，集融資、結(jié)算和生活于一體的小微企業(yè)專屬金融服務(wù)工具。隨著微小企業(yè)融資產(chǎn)品增多和銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力加強(qiáng)，微小企業(yè)貸款的門(mén)檻有望進(jìn)一步降低。
從中小企業(yè)貸款占比看，中小商業(yè)銀行在微小企業(yè)方面專注度更高。據(jù)了解，截至2011年12月31日，珠海華潤(rùn)銀行中小企業(yè)總體貸款余額占對(duì)公總體貸款比重達(dá)到64%.目前廣發(fā)珠海分行的中小企業(yè)一般貸款甚至占分行全部公司貸款的71%，遠(yuǎn)高于大型國(guó)有銀行。(來(lái)源:南方都市報(bào) 南都網(wǎng))
專家支招
現(xiàn)金流穩(wěn)定是成功貸款關(guān)鍵
“微小企業(yè)能否獲得銀行小額貸款，兩個(gè)條件很重要，一是現(xiàn)金流，二是擔(dān)保人”，珠海華潤(rùn)銀行中小企業(yè)部珠海分中心客戶經(jīng)理廖經(jīng)緯向記者介紹，目前華潤(rùn)銀行推出的“華潤(rùn)微貸”，就是面向個(gè)體工商戶、微小企業(yè)的融資產(chǎn)品，貸款金額1萬(wàn)至100萬(wàn)元。
廖經(jīng)理向記者分析上述案例時(shí)說(shuō)，銀行在審核貸款時(shí)，需要考慮客戶是否具備償還貸款的能力，小企業(yè)當(dāng)時(shí)難貸款，很可能就是因?yàn)闆](méi)有穩(wěn)定現(xiàn)金流。
廖經(jīng)理表示，個(gè)體工商戶如果單靠查看單據(jù)、稅務(wù)報(bào)表，很難準(zhǔn)確把握全面信息，因此華潤(rùn)銀行采取的是“重現(xiàn)金流、輕資產(chǎn)”策略，引進(jìn)德國(guó)法蘭克福金融學(xué)院的分析技術(shù)，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、交叉驗(yàn)證等方式，分析借款人現(xiàn)金流評(píng)估貸款額度。一般來(lái)說(shuō)，如果企業(yè)經(jīng)營(yíng)超過(guò)6個(gè)月、現(xiàn)金流穩(wěn)定，且擔(dān)保人在珠海居住超過(guò)2年、有穩(wěn)定的工作，那么申請(qǐng)貸款后2～5日有望放款。
記者從華潤(rùn)銀行近期的微型企業(yè)貸款客戶名單上看到，通過(guò)這種方式成功貸款的客戶有煙酒批發(fā)商、電器連鎖店、小型網(wǎng)絡(luò)公司，甚至還有市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)魚(yú)蝦和蔬菜的“散戶”。廖經(jīng)緯向記者透露，有些客戶連銀行信用卡都沒(méi)法辦理，但依然在這里貸到款。
業(yè)內(nèi)分析
三大原因使微小企業(yè)融資難(來(lái)源:南方都市報(bào) 南都網(wǎng))
1.業(yè)內(nèi)人士介紹，微小企業(yè)融資難，首先是宏觀調(diào)控對(duì)各家銀行的信貸投入總量有影響。雖然中小企業(yè)的信貸投入增幅高于總投入的增幅，但總的信貸投入減少使中小企業(yè)資金短缺現(xiàn)象日益嚴(yán)重。
2.由于中小企業(yè)自身存在的缺陷，使銀行對(duì)中小企業(yè)市場(chǎng)的把握度不夠，沒(méi)有形成一套成熟的應(yīng)對(duì)中小企業(yè)市場(chǎng)的管理模式、產(chǎn)品系列和風(fēng)控制度，銀行不敢放手投入。
3中小企業(yè)根據(jù)規(guī)模不同，金融滿足率也不同。中小企業(yè)中規(guī)模較大的優(yōu)質(zhì)企業(yè)通過(guò)直接融資解決了資金問(wèn)題，中型企業(yè)是各家銀行追捧的對(duì)象，但對(duì)于小微企業(yè)各家銀行從風(fēng)險(xiǎn)控制、成本投入考慮，不愿投入，致使其金融滿足率更低。
點(diǎn)金石
白銀期貨今登陸上期所
理財(cái)師提醒白銀期貨適合專業(yè)機(jī)構(gòu)“玩”
證監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)上期所上市白銀期貨合約，5月10日正式掛牌。對(duì)于國(guó)內(nèi)投資者而言，白銀期貨是一種新型的投資工具。業(yè)內(nèi)人士指出，由于白銀期貨受國(guó)際資金影響大，普通非專業(yè)散戶難以把握行情，入市之前若缺乏了解，容易造成巨大損失。
“白銀期貨和白銀T +D相比，前者有明確交割日期，并且只在白天交易4個(gè)小時(shí)”，珠海粵寶黃金T +D部總經(jīng)理謝兆龍向記者表示，由于白銀期貨每年6月和12月都要交割一次，若投資者對(duì)方向判斷錯(cuò)誤或者時(shí)間節(jié)奏把握不準(zhǔn)，在6 .5倍杠桿效應(yīng)下，損失會(huì)非常巨大。此外，在交割前夕，大機(jī)構(gòu)會(huì)投入大量資金，力爭(zhēng)讓行情往自己有利的方向波動(dòng)，勢(shì)單力薄的普通散戶在當(dāng)中只有被動(dòng)觀望的份。從某種程度上講，期貨市場(chǎng)上誰(shuí)的資金量大，誰(shuí)就占有優(yōu)勢(shì)。因此，白銀期貨更適合專業(yè)機(jī)構(gòu)“玩”。
理財(cái)師支招
散戶從賬戶金入手(來(lái)源:南方都市報(bào) 南都網(wǎng))
珠海某銀行上班的貴金屬經(jīng)理宋先生提醒，目前上期所白銀期貨只在白天交易，沒(méi)有夜市，這會(huì)帶來(lái)很大的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)橐话愣裕瑖?guó)際貴金屬價(jià)格在晚上波動(dòng)更加厲害。舉個(gè)例子，一位投資者在白天買入白銀期貨并且估高，當(dāng)天晚上國(guó)際銀價(jià)大跌，到了第二天開(kāi)盤(pán)時(shí)，上期所的期貨價(jià)格會(huì)直接跳空，投資者因?yàn)閬?lái)不及賣出而遭受損失。
宋先生建議，投資者涉及貴金屬投資時(shí)，可先從賬戶金（俗稱“紙黃金”）入手，等熟悉一些后，可以投資黃金或白銀金屬T + D （延期交易），這兩種白天和晚上都可以進(jìn)行交易，而且沒(méi)有規(guī)定交割時(shí)間，風(fēng)險(xiǎn)更可控。目前多數(shù)銀行都可以直接通過(guò)網(wǎng)上銀行操作賬戶金，而工行、深發(fā)展、民生、中信等網(wǎng)上銀行均推出了黃金T +D產(chǎn)品。
南都記者吳建登
商訊
珠海壽險(xiǎn)五四青年聯(lián)誼
5月6日上午，由平安人壽珠海中心支公司工會(huì)牽頭，聯(lián)合深圳發(fā)展銀行珠海分行、中山大學(xué)附屬第五醫(yī)院、中國(guó)聯(lián)通珠海市分公司三家單位共同開(kāi)展的“浪漫五月我和春天有個(gè)約會(huì)”五四青年聯(lián)誼活動(dòng)在珠海市青少年文化活動(dòng)中心廣場(chǎng)成功舉辦。
本次五四青年聯(lián)誼活動(dòng)的參與對(duì)象為各公司青年員工，主要為單身青年員工，總參與人數(shù)近100人。
采寫(xiě)：南都記者吳建登
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